“茶香贷”2天到账、“生猪贷”信用直批、“数智贷”活泼还款……在小微企业车间、乡村田间地头，这么的普惠金融“实时雨”场景愈发常见。手脚行状小微主体、赋能乡村振兴的要津力量，普惠金融正迎来创新实行的繁盛发缓期。

南都“中国普惠金融行”系列深调研发现，面前普惠小微金融正从“增量扩面”的范围化发展阶段，加快向“提质优结构”的高质料发展阶段转型。在此布景下，国内多家城商行容身区域经济特质，探索出一条以“特质家具定制+政银协同赋能+下层网点下千里”为中枢的普惠金融特质化算计打算旅途，有用买通小微企业、涉农主体“融资难、融资慢、融资贵”的堵点，让金融流水更精确、更高效地滴灌实体经济，为区域发展注入持续动能。

普惠小微贷款手脚行状小微企业、个体工商户等微不雅主体的中枢金融器具，正以“量增、价降、质优”的肃肃态势，为实体经济注入源源赓续的活力，多项要津数据了了勾画出这一发展图景。适度2024年末，我国普惠小微贷款余额32.93万亿元，同比增长14.6%；普惠小微贷款中信用贷款占比27.3%，比上年末提高3.2个百分点；2024年新披发普惠小微企业贷款加权平均利率4.13%，比上年全年下落33个基点。民营经济贷款余额67.2万亿元，同比增长6.1%。

调研中发现，普惠小微客群大都存在财务不透明、缺少典质物、算计打算波动大等问题，客户信息诀别称和数据碎屑化特征明显。奈何精确研判其资信气象，科学地进行风险管控，成了区域城商行的必练内功。

“客户画像即是产业舆图。”湖北某城商行普惠金融部认真东谈主先容，2025年4月，湖北省《农民个东谈主信用价值和农村钞票信用价值贷款试点成见》出台，手脚首批试点行，该行创新升级“一县一品”系列家具，“茶香贷”“生猪贷”“民宿贷”及新设想的“生果贷”等纳入“两农”体系，并大幅优化经由。本年以来，该行累计行状县域农户贷款近60亿元，县域涉农贷款范围超430亿元。

相似的“配方”还出当今不同产区，如：江苏某城商行在宿迁推出“生猪贷”，圈舍存栏数据直连“苏农云”，3000头生猪“身价”秒变授信额度；江西某城商行弃取学问产权质押形貌，为景德镇企业量身打造“陶瓷贷”，助力瓷都窑火生生束缚。

面前，部分中小银行深陷“范围—价钱—风险”不成能三角：扩面条目与风险容忍度的矛盾日益特出，利率下行与息差收窄的冲突持续加重，客群下千里与钞票质料承压的问题相互交汇，“量难增、价难定、险难守”已成为普惠小微金融发展的中枢挑战。

“有了政府风险赔偿和数据维持，咱们行状小微更有底气。”调研中，在此布景下，多位城商行普惠金融部认真东谈主的叹息，谈出了政银协同对破解普惠金融艰苦的要津作用。面前，政银联动成为城商行突破窘境、激活普惠金融遵循的进攻合手手之一。

在政府层面，连年来，政府联系部门聚焦普惠金融痛点，从计谋完善、风险分担、信息分享三方面发力，推动信用评价体系创新，筑牢融资保障基础。2025年上半年，湖北省最初推出三大信用价值贷款改进：针对科技型企业的“学问价值信用贷”、面向中小企业的“交易价值信用贷”、行状农户与农村主体的“两农信用价值贷”，皆备基于纯信用评价授信，冲突传统典质依赖。同庚9月22日，广州市地点金融治理局印发《广州市信贷风险赔偿机制治理成见》，更始创“政银+政担”双形貌风险分担机制，明确年度赔偿总数上限达15亿元（其中政担形貌年赔偿额不超5000万元），通过财政资金撬动金融资源，极大引发了银行与担保机构行状中小微企业的积极性。

在金融机构层面，各地城商行积极对接政府计谋资源，将“财政+”器具包与本人行状场景深度和会，收场从“被迫说合”到“主动创新”的迁移。在风险防控上，湖北某银行与宣恩县农业农村局互助设立风险共担机制，通过政府、银行风险分担，裁汰涉农贷款违约失掉；浙江某银行借助“苏贸贷”“苏贸担”等计谋性器具，为外贸企业量身打造“贷款+保障”组合决议，对冲关税波动等外部风险。

此外，政府数据资源的接入更让普惠金融“精确度”权贵提高。湖北某城商行对接“湖北科创企业智谋大脑”平台，从创新东谈主才、研发参加等7个维度，为全省28.5万家科技企业绘画精确信用画像，推出最高1000万元的“学问价值信用贷”；浙江某城商行整合工商、功令、电力等100余项政务与民生数据，构建360度客户视图，收场对企业融资需求的“未诉先办”。这种“计谋搭台、银行唱戏、数据赋能”的政银联动形貌，不仅匡助企业裁汰融资本钱，更从轨制层面筑牢了银行“敢贷”的信心、“愿贷”的能源、“能贷”的智力，为普惠金融可持续发展奠定坚实基础。

在普惠金融向“深水区”鼓舞的程度中，“临了一公里”攻击恒久是制约金融流水浸润下层的核肉痛点。传统银行网点围聚于城区的布局，与下层群体“无暇办、道路远、不会用”的实践窘境造成明显反差，成为普惠金融落地的要津讳饰。

调研发现，手脚深耕地点经济的金融主力军，城商行凭借地缘亲近性上风，以“网点变站点”的行状更正破局，将金融行状的触角平直延长至下层末梢。城商行遗弃“等客上门”的传统念念维，主动将支行网点下千里至州里中枢区、社区便民点、产业园区门口，同步布设兼具业务办理与议论行状功能的“普惠金融行状站”，最终织就一张隐匿城乡的“15分钟金融行状圈”，让下层群体足不出圈就能享受方便金融行状。

在乡村场景中，这些站点成为特质产业发展的金融“加油站”。针对农户缺少有用典质物、办理贷款未便的问题，行状站职责主谈主员化身“田间金融参谋人”，佩带智能末端深刻果园、衍生场，现场完成贷款央求、贵府集聚与初步审核。

为买通行状下千里攻击，湖北某城商行织密下层行状汇集，让金融行状垂手而得。全行254家营业网点已收场市县全隐匿，每个网点配备普惠专营团队，“迁移金融行状站”形貌让客户司理佩带末端深刻田间地头，建始县的“深山农户”黄君体验到“当日央求、次日放款”的高效行状，治理了偏远地区金融行状可达性问题。

再如宁波某城商行故意组建小微企业融资妥洽职责专班，统筹行内资源向一线歪斜，同期将普惠贷款联系方针纳入机构认真东谈主年度考查中枢体系，并出台《普惠信贷授信守法评议与连累精良治理成见》，通过明确的守法免责机制，捣毁信贷东谈主员“不敢贷、不肯贷”的费心，为行状下千里提供坚实的轨制保障。

城商行凭借对地点情况的练习度和行状形貌的活泼性使“网点变站点”的行状下千里形貌，实质上是将金融行状的要点从“机构为中心”转向“客户为中心”，通过物理网点延长、专营团队成立、考查机制完善的“三位一体”举措，让城商行在普惠金融范围构建起互异化竞争上风的同期，买通普惠金融的“临了一公里”。

统筹：任先博

采写：南都湾财社记者 徐劲聪 刘兰兰 黄顺威 管玉慧 马青